Her skriver du inn den inntekten du får utbetalt, enten det er lønn, sykepenger, dagpenger eller en stønad fra NAV. Netto utbetalt er summen etter at skatten er trukket fra. VEDLEGG: Det er vanlig å legge ved de tre siste lønnsslipper eller utbetalingsblanketter.
Få oversikt over din økonomi
Lag budsjett
Skaff deg oversikt over inntekter og utgifter
For å kunne inngå en avtale med kreditorene, altså de du skylder penger, trenger du et budsjett. Kreditorene trenger ikke vite nøyaktig hva du bruker penger på. I stedet brukes standardsatser.
Det kan være mulig å inngå nedbetalingsavtaler uten å legge ved et budsjett. Men har du mye gjeld og ønsker avtaler over tid, må du vise hvordan det står til med økonomien din. I direkte avtaler mellom deg og kreditorene kan du i teorien foreslå hvilke løsninger du vil. Men du må regne med å legge deg etter standarden som settes av gjeldsordningsloven og satsene for livsopphold. Derfor har vi tatt utgangspunkt i dem i eksemplene. Du finner oppdaterte livsoppholdssatser her.
Livsoppholdsatser – hva er det?
Disse satsene skal dekke alt av vanlige kostnader, som mat, strøm, månedskort, fritidsaktiviteter og legebesøk innenfor normalen. I tillegg har du rett til å sette av penger til en ordinær eller nøktern bolig, til barnebidrag, samvær eller omsorg for barn. Inoen tilfeller kan du argumentere for å sette av mer penger før du betaler på gjeld.
Det kan være hvis du for eksempel:
- Bor i et gammelt hus hvor du får ekstra høye strømutgifter
- Du er avhengig av medisiner som ikke dekkes av det offentlige
- Du har lang reisevei og store utgifter for å komme deg på jobb
- Du er avhengig av bil.
Dette må i så fall dokumenteres og forklares. Satsene har ikke tilbakevirkende kraft. Det betyr at hvis du har utleggstrekk eller gjeldsordning nå, er det satsen fra den tiden trekket eller gjeldsordningen ble inngått som gjelder.
LIVSOPPHOLDSSATSER ER IKKE STØNAD
Livsoppholdssatsene er ikke en stønad du får utbetalt. Det er penger du har rett til å holde tilbake av det du tjener, for å dekke nødvendige utgifter til å leve og bo. Det som blir igjen skal brukes til å betale gjeld.
Slik lager du et enkelt budsjett
-
-
Eventuelle andre inntekter eller stønader, som for eksempel bostøtte, barnebidrag, ekstrajobber eller lignende. Gjelder også utbetalinger som ikke kommer inn på konto som inntekt, men som for eksempel dekker husleien. VEDLEGG: Dokumentasjon
Budsjett er en oversikt over inntekter og utgifter. Det er lurt å lage et detaljert budsjett hvis du lurer på hvor pengene blir av, altså en oversikt over absolutt alt du bruker penger på. Kreditorene trenger kun et enkelt budsjett, slik vi viser her.
Budsjettet settes opp per måned.
-
Det du betaler i husleie eller i lån hvis du har egen bolig. Hvis du bor sammen med noen, er det vanlig å dele boutgiftene i to. Vanligvis må strøm dekkes av livsopphold, hvis ikke du har ekstra store kostnader. VEDLEGG: Husleiekontrakt, låneavtale, kontoutskrift.
-
Det er laget faste satser på hva som er normalt å sette av til livsopphold, altså den summen du skal leve av etter at boutgifter er betalt. Satsene varierer etter om du bor alene eller er gift/har samboer. Det er også egne satser for omsorg for barn. Satsene finner du i heftet.
-
Du har rett til å sette av penger til å betale barnebidrag før du betaler på gjeld. NAV kan veilede om hvor mye du bør betale i forhold til inntekten din. Har du ingen inntekt trenger du ikke betale. VEDLEGG: Bidragsavtale og for eksempel kontoutskrift
-
Du har alltid rett til å sette av penger til samvær/omsorg for barn før du betaler på gjeld. Hvor mye bestemmes av barnets alder og hvor mye dere er sammen. De faste satsene finner du bakerst i heftet. VEDLEGG: Samværsavtale
-
Det fleste utgifter skal dekkes av livsoppholdet. Men du kan sette opp som utgift hvis du for eksempel har ekstra store, nødvendige helseutgifter, reiseutgifter eller er avhengig av bil. Husk begrunnelse og dokumentasjon! Det varierer hva kreditorer godkjenner.
-
Hvis inntektene dine er høyere enn utgiftene når du setter opp budsjett etter satsene over, må du regne med å bruke overskuddet til å betale gjeld. Hvis du kommer ut med minus, altså underskudd, kan du sende inn budsjettet som forklaring på at du ikke kan betale.
Dette er et eksempel på hvordan du fyller ut et enkelt budsjett.
Her finner du tom skjema og mal til kopiering.
Eksempler på ulike budsjett
-
Per kommer ut til full jobb som sjåfør. Han jobber også litt ekstra. Han har samvær med sine to barn på fem og åtte år annenhver ferie og annenhver helg. Han befinner seg da i samværsklasse to. Under viktig informasjon finner du tabellen som viser samværsklasse
Inntekt Lønn etter skatt 31 250 Utgifter Husleie 13 000 Livsopphold enslig 11 388 Samvær barn 5 år 1 277 Samvær barn 8 år 1 690 Inntekt minus utgifter Overskudd 3 895 Overskuddet på 3 895 kroner i måneden er det Per bør foreslå å betale til sine kreditorer.
-
Paul kommer etter hvert på overgangsbolig. Da er han i arbeidstrening og mottar lønn. Siden han har veldig lave boutgifter under soning har han er en gylden mulighet for å betale ned noe av gjelden før løslatelse. Han treffer datteren på 3 år så ofte han kan i permisjoner. For å finne ut hvor mye han bør betale setter han opp følgende budsjett:
Inntekt Lønn etter skatt 17 000 Utgifter Husleie 2 000 Livsopphold enslig 11 388 Samvær barn dagtid 386 Inntekt minus utgifter Overskudd 3 226 Paul går i overskudd med drøyt 3 000 kroner, og sørger for å begynne nedbetalingen av en bot med tilsvarende sum.
-
Etter løslatelse bor Paul alene i en liten leilighet. Han får arbeidsavklaringspenger (AAP) mens han går på skole. Han har nå mer samvær med datteren som er blitt tre år, og setter opp samværsklasse to i sitt budsjett.
Inntekter AAP utbetalt etter skatt 15 000 Bostøtte 5 120 Sum Inntekt 20 120 Utgifter Husleie 13 000 Livsopphold enslig 11 388 Samvær barn 5 år 1 277 Inntekt minus utgifter Underskudd -5 545 Paul går nå i kraftig underskudd og må derfor forklare hvorfor innbetalingene må stoppe opp. Så lenge han dokumenterer dette, kan ikke kreditorene kreve at han betaler. Likevel merker Paul at han har mye dårligere råd enn han hadde da han satt i fengsel, så han må virkelig være nøye for at han ikke skal pådra seg ny gjeld. Han kan også søke NAV om supplerende sosialhjelp. Husk at satsene NAV bruker er lavere enn de du bruker overfor kreditorene dine. De vil også variere fra kommune til kommune.
-
Paul klarer å holde seg rusfri, han går på skole og barnets mor stoler etter hvert på at hun kan satse på ham. Når datteren fyller fire flytter de sammen i en større leilighet, og da må han sette opp nytt budsjett som han viser til kreditorene. Her har vi forutsatt at samlet inntekt for Paul og samboer er slik at de ikke får bostøtte. Inntektsgrensen varierer avhengig av hvor mange du bor sammen med og hvor i landet du bor. Sjekk om du får bostøtte Kan du få bostøtte? – Husbanken
Inntekter AAP utbetalt etter skatt 15 000 Barnetrygd (1 766/2)* 883 Sum inntekter 15 883 Utgifter Husleie (15 000/2)* 7 500 Livsopphold samboer 9 644 Livsopphold barn (3 645/2)* 1 822 Inntekt minus utgifter Underskudd -3 083 * Barnetrygden, husleien og livsoppholdet til et barn skal deles på to når man er samboer. Paul har fremdeles underskudd i økonomien, men har bedre råd enn da han bodde alene.
Barnebidrag
Ingen av våre eksempler har utgifter til barnebidrag, fordi inntektene til fedrene er såpass lave, Også mors inntekt blir vektlagt. Lurer du på hvor mye du skal betale i barnebidrag, kan du spørre ditt NAV-kontor, eller bruke NAVs bidragsveileder Barnebidrag – nav.noBarnebidragskalkulator ( se adressen)
Stønader
Dersom du går i kraftig underskudd i budsjettet, kan du undersøke om det er noen stønader du kan ha rett på.
Mest vanlig er
• Supplerende sosialstønad
• Bostøtte
• Ulike ordninger for eneforsørgere
Det kan også være at du ikke har rett på kontantytelser, men at du kan søke NAV om å dekke noen av dine kostnader eller for eksempel en aktivitet for barna.
Informer kreditorene
Det er altså viktig å sette opp et budsjett uansett om du kan betale eller ikke. Budsjettet brukes til å dokumentere hvilke inntekter og utgifter du har. Ved å holde kreditorene informert unngår du også unødvendig ”mas” og sparer deg for en del gebyrer og omkostninger som blir til ekstra gjeld. Dette kan du lese mer om på side 20. Husk å legge ved kopi av husleiekontrakt og andre relevante papirer!
Veien videre til løsninger (når du har laget gjeldsoversikt og budsjett)
Først og fremst: Gratulerer! Du har nå gjort en kjempejobb, og er på god vei i retning av en løsning.
Du har nå gått igjennom tiltak som gjør at gjelden ikke vokser mer enn nødvendig. Du har samlet informasjon om gjelden din, sortert, sjekket om det stemmer og satt opp en gjeldsoversikt.
Lettet eller skuffet
De fleste opplever stor lettelse over å få gjelden ned på ett oversiktlig ark fremfor en masse skremmende, uåpnede brev. Noen blir også skuffet når de summerer og ser hvor mye gjelden har vokst.
Grunnlaget for løsninger
Oversikten forteller hvor stor gjeld du har til sammen, hva slags gjeld du har og hvor gammel den er. Dette er viktig å ha oversikt over fordi det sier noe om hvilke løsningsmuligheter som kan gjelde for deg.
Budsjettet forteller hvor mye du kan betale, eller om du ikke kan betale noen ting.
Soningsbekreftelsen er beviset på at du ikke har eller har hatt, mulighet til å skaffe inntekt.
Det er forholdet mellom gjelden, dagens budsjett og utsiktene til inntekt i framtida som avgjør hvilke løsninger som er mulige for deg. Det kan du lese mer om under løsninger.